Finanz-ABC: Berufsunfähigkeitsversicherung

Sketchnote für den Begriff Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung zur Absicherung des eigenen Einkommens. Sie zählt, wie die Unfallversicherung, zu den Invaliditätsversicherungen.

Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung? 

Bist Du wegen gesundheitlichen Gründen (z.B. Bandscheibenvorfall oder Burn-out) nicht mehr in der Lage deinen aktuellen Beruf auszuführen, dann zahlt Dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine vereinbarte Rente.  Dabei ist nicht zwingend relevant, ob zuletzt der selbe Beruf, wie beim Abschluss der Versicherung, ausgeübt wurde. Meistens muss jedoch eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent vorliegen, also im Umkehrschluss mindestens die Hälfte der persönlichen Leistungsfähigkeit eingeschränkt sein. Diese Einschränkung muss dabei vorraussichtlich über die nächsten 6 Monate vorliegen, damit eine Rente gezahlt wird.

Die Berufsunfähigkeit müssen die versicherten Personen dann über verschiedene Unterlagen (z.B. Arztberichte) nachweisen, damit der Versicherer die vereinbarte Rente auszahlt. Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit können vielfältig sein. Von Unfall, Muskel- & Skelletterkrakungen bis hin zu psychischen Erkrankungen ist alles möglich.

Aber gibt es nicht eine gesetzliche Absicherung für die Berufsunfähigkeit? 

Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nur noch für Personen, die vor 1961 geboren sind. Für alle Anderen gibt es eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese prüft jedoch vorher, ob Du in der Lage bist irgendeinen anderen Beruf auszuführen (z. B. mit Hilfe einer Umschulung) und verweist dich ggf. darauf. Jedoch ist dabei nicht relevant, ob eine andere Tätigkeit derzeit am Arbeitsmarkt verfügbar ist. Auf diese Prüfung verzichtet eine gute private Berufsunfähigkeitsversicherung. In der Fachsprache redet man hierbei von dem “Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit”. 

Dazu kommt, dass die durchschnittliche Erwerbminderungsrente von 830€ (Stand 2019) meist nicht ausreicht, um den Lebensunterhalt zu finanzieren und daher eine private Vorsorge sinnvoll macht. Umso zeitiger, umso günstiger und wahrscheinlicher ist es, eine Absicherung für die Berufsunfähigkeit zu erhalten. Ob man eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhält, hängt vom Gesundheitszustand, Alter und Beruf der versicherten Person ab.

Grundsätzlich kannst Du mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung das Risiko reduzieren deinen Lebensstandard auf Grund von Krankheit zu verlieren und macht diese Versicherung somit zu einer der wichtigsten Vorsorge-Verträge.

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